Comment investir avec un conseiller professionnel de l'épargne ?

Comment investir avec un conseiller professionnel de l'épargne ?

Conseiller en gestion de patrimoine / Conseiller en investissement financier | 27/09/2023

Pour pouvoir acheter sa maison, financer les études de ses enfants ou tout simplement pour préparer sa retraite, il est nécessaire de disposer d’un niveau d’épargne adéquat. De manière plus générale, pour réaliser ses projets, il est souvent indispensable de disposer au préalable des finances requises.

Pour atteindre ses objectifs, structurer sa stratégie d’épargne est primordiale. Plusieurs options s’offrent à vous pour y parvenir :

- Se former soi-même
Cela demande du temps et d’accepter de faire des erreurs, c’est un métier à part entière, il est illusoire d’espérer devenir un expert avec la multitude d’offres existantes renforcé par la complexité des changements de réglementation réguliers

- Se fier à son banquier
C’est souvent notre premier intermédiaire, il n’est pourtant pas le mieux placé, son domaine de compétence est souvent cantonné aux produits proposés par son réseau bancaire et il est peu probable (à moins de disposer d’une fortune importante) que celui-ci vous recommande des produits de concurrents (même si ceux-ci se révèlent être plus adaptés à votre situation)

- S’appuyer sur un Conseiller en Investissement Financier/Conseiller en Gestion de Patrimoine
Bien que faire appel à un expert est habituel lorsque l’on recherche un crédit immobilier afin de trouver la meilleure offre, c’est une option encore assez peu répandue en France pour la gestion de son épargne ou de son patrimoine financier. Le conseiller en patrimoine est pourtant un acteur de choix, bénéficiant de connaissances élargies en la matière et d’une neutralité lui permettant d’étudier avec vous un large panel de produits vous permettant de limiter vos frais et de maximiser votre rendement.

Qu’est-ce qu’un CIF/CGP ?

Les termes CIF et CGP sont deux acronymes se rapportant aux conseillers financiers, le premier signifie Conseiller en Investissement Financier et le second Conseiller en Gestion de Patrimoine. Bien que les deux termes cohabitent et que des distinctions existent, les conseillers disposent bien souvent de la double compétences CIF et CGP.

En premier lieu, il convient d’avoir connaissance que la profession de CGP n’est pas réglementée, ainsi des banquiers, CIF, assureurs, experts-comptables, avocats, notaires ou encore agents immobiliers peuvent se déclarer CGP.
Le CIF peut ainsi être considéré comme un type de CGP spécifique.

Un point important étant que la profession de Conseiller en Investissements Financiers est une activité qui est réglementée et encadrée, en effet différentes obligations doivent être remplies afin de pouvoir exercer et se présenter en tant que CIF.

Sur le site de l’ORIAS, on dénombre en 2023 pas moins de 6349 professionnels enregistrés en tant que CIF (selon un récent rapport de l’AMF, 18% n’ont déclaré aucune activité l’année passée). L’enregistrement de son activité (facturé annuellement) sur ce registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance est une étape préalable obligatoire à l’exercice de ces fonctions. L’enregistrement sur ce registre ne peut être valide que sous certaines conditions, il est en effet nécessaire de pouvoir justifier d’une expertise professionnelle, celle-ci se caractérise par au moins l’un des éléments suivants :

- Un diplôme national de trois années d’études supérieures adapté aux missions du CIF

- Une formation professionnelle de 150 heures minimum adaptée aux missions

- Deux ans d’ancienneté à des fonctions similaires sur les cinq dernières années

Le format de rémunération d’un CIF peut prendre différentes formes, un salaire lorsque celui-ci est employé au sein d’une structure, des honoraires pour le conseil ou encore des rétro-commissions (suite à la mise en application de la réglementation MIF2, cette pratique est interdite si le conseiller se présente en tant que conseiller indépendant, ce statut ne représente aujourd’hui que 6% des professionnels).

Pourquoi préférer un CIF

Passer par un CIF est encore relativement peu répandu en France, ce n’est pourtant pas toujours le cas, d’autres pays proches, tel que la Suisse par exemple, mettent régulièrement à profit les compétences de ces conseillers personnalisés. Le CIF présente en effet de nombreux avantages, tout d’abord celui-ci est plus neutre qu’un banquier ou qu’un assureur qui ne pourra proposer que les produits financiers disponibles dans son enseigne. Le CIF, en s’affranchissant de cette contrainte, peut ainsi proposer des produits bien plus diversifiés, comparer les frais et négocier pour vous.

Bien que faire appel à un courtier soit commun pour optimiser son crédit immobilier, le faire pour son épargne est beaucoup moins courant, les gains sont pourtant réels, que ce soit en termes de diversité de produits ou de réduction des coûts.
En résumé, les principaux acteurs pourraient se positionner ainsi :

Vérification et transparence

Avant de faire confiance à son interlocuteur, il est recommandé de vérifier sa légitimité. La fonction de CIF étant réglementée, il est facile de s’assurer du bon référencement de son contact. En premier lieu en le cherchant par l’intermédiaire du site de l’ORIAS

En complément, l’AMF met à votre disposition un panel d’outils simples et rapides pour éviter les arnaques et conserver votre épargne entre de bonnes mains.
En premier lieu, il est préférable de consulter la liste noire des intermédiaires frauduleux :
Listes noires et alertes
La liste est actualisée quotidiennement et aujourd’hui c’est plus de 5000 intermédiaires à éviter qui y sont référencés.

En complément, pour les investissements atypiques, une liste blanche des acteurs bénéficiants des autorisations nécessaires a été établis : Listes blanches
On y retrouve trois catégories:
Les acteurs proposant des biens divers, on y retrouve par exemple Ecotree sur lequel nous avons rédigé un article .
Les ICO, Initial Coin Offering, concernant les financements alternatifs par l’intermédiaire de la blockchain.
Les PSAN, Prestataire de Services sur Actifs Numériques, concernant la conservation d’actifs numériques, cryptomonnaies.

Mais de manière générale, avant d’investir, prenez le temps de vérifier l’agrément de votre interlocuteur et des produits, vous pouvez pour cela vous appuyer sur le guide complet de l’AMF.

Si vous avez des doutes sur le faite que vous ayez pu être arnaqué, un outil de pré-diagnostic pourra vous aider à y voir plus claire.

L’épargne en France

Le marché de l’épargne en France représente annuellement entre 100 et 150 milliards d’euros (données Banque de France), les français mettent ainsi de côté chaque année près de 15% de leurs revenus bruts, dont 5% pour de l’épargne financière. Près des 2/3 de cette épargne est déposée sur des Produits de taux (Dépôt bancaire, épargne réglementé, assurance-vie en fonds euros, …), le reste alimentant des Produits de fonds propres (Actions, assurance-vie en Unités de Comptes, …).

L’épargne des ménages français est en moyenne de 3500€ par an. Néanmoins sur les 30 millions de ménages français, seulement un peu plus de 50% épargnent régulièrement.

En complément des près de 6000 milliards d’euros d’épargne (Banque de France 2022) dont disposent aujourd’hui les français, des économies additionnelles, qui représentent en France plusieurs dizaines de milliards d’euros par trimestre, sont placées par les ménages en vue de réaliser leurs projets.

Compétence financière

Malgré cette volonté, bon nombre d'épargnants ne disposent pas à ce jour d’un niveau de connaissance suffisamment élevé sur les questions financières, 77% estimaient notamment en 2019 disposer d’un niveau moyen ou faible sur le sujet (étude Banque de France).

Si la moitié des français n’épargnent pas par manque de moyen, près de 25% ne prennent pas en main ce sujet par manque de connaissance ou de temps (étude Statista).

Les banques

Bien que la très large majorité des épargnants se réfère à leur conseiller bancaire habituel pour la souscription de produits financiers, la profession inspire peu confiance et la transparence des banques sur l’utilisation de l’épargne est jugée très largement insuffisante (étude Statista de 2017). 75% des français souhaiteraient même pouvoir choisir eux-mêmes les projets financés par leur épargne.

Comment trouver un CIF ?

Sans que cela ne dispense des mesures de prudences standards, Boursicot dispose d’un ensemble de CIF partenaires avec lesquels vous pourriez donner un nouvel élan à vos projets.
Pour cela, contactez-nous afin de trouver le conseiller qui pourra répondre à vos attentes.